Поиск

Друзья сайта

  • Книга статей
  • Статистика

    Воскресенье, 19.11.2017, 15:46
    Приветствую Вас Гость
    | Главная

    Банки Латвии

    Кредит и Лизинг

    Кредит

    Просто кредит, или займ - это сделка, когда юридическое или физическое лицо на определённый период времени передаёт наличные или безналичные денежные средства в пользование другого юридического или физического лица. Возвращение кредита может быть, а может и не быть с процентами за выдачу кредита.


    Кредитная линия, овердрафт

    Кредитная линия, или овердрафт - краткосрочный заем частным лицам, предусмотренный для случаев, когда необходима дополнительная сумма денег на повседневные покупки.. Это возможность удобно взять деньги в долг у банка и потратить больше, чем имеется на Вашем счете. Кредитная линия привязывается к Вашему расчетному счету. 

    Для получения кредитной линии необходимы:
    регулярное перечисление зарплаты на банковский счет;
    удостоверяющий личность документ;
    удостоверяющий доходы заемщика документ (отвечающий требованиям финансового учреждения).


    Кредитная карта

    Кредитная карта - вид платежной карты, с помощью которой Вы можете получить у банка кредит в рамках установленного кредитного лимита. Кредитная карта может потребоваться во время путешествия, при покупках в интернете, а также пригодиться в чрезвычайных ситуациях, если в данный конкретный момент доступных денежных средств недостаточно. Однако необходимо учитывать, что проценты по кредитным картам высокие, поэтому длительное использование кредитного лимита может оказаться очень дорогостоящим.


    Ипотечный кредит

    Ипотечный кредит - денежный заем, залогом которого служит недвижимость. Обычно это долгосрочные кредиты - до 40 лет. Цели получения такого кредита могут быть разными: покупка квартиры, ремонт, строительство, а также крупные покупки, например, автомашины.

    В случае неуплаты кредита кредитодатель (банк или другое кредитное учреждение) имеет право на залог кредитополучателя.
    Для получения ипотечного кредита необходимы:
    залог (недвижимость);
    удостоверяющий доходы кредитополучателя документ (отвечающий требованиям финансового учреждения);
    поручитель и удостоверяющий его доходы документ (отвечающий требованиям финансового учреждения).


    Кредиты студентам

    Существуют кредиты на учебу и кредиты студентам с и без поручительства государства. Гос.казна ежегодно проводит среди банков конкурс на право выдавать кредиты на учебу и кредиты студентам под поручительство государства. Процентные ставки по кредитам под поручительство государства всегда будут ниже, чем по кредитам без поручительства государства.


    Кредит на учебу

    Кредит на учебу выдается студентам на покрытие платы за обучение. Размер кредита на учебу не превышает установленной высшим учебным заведением платы за обучение и установленного государством максимального размера кредита, который может меняться в зависимости от учебной программы. Срок возврата кредита зависит от выбранного кредитного учреждения и полученной денежной суммы кредита. 

    Обычно основную сумму кредита и проценты следует начинать выплачивать только по окончании учебы, но в отдельных случаях проценты по кредиту необходимо выплачивать уже с начала учебы.

    Срок возврата кредита и процентные выплаты могут быть продлены, если кредитополучатель продолжает учебу в магистратуре, докторантуре, резидентуре или по программе профессионального или высшего образования второго уровня.

    Кредит студенту

    Кредит студенту выдается студентам во время учебы на покрытие их повседневных расходов. Установленная сумма перечисляется ежемесячно на счет кредитополучателя. Срок кредита может быть продлен, если кредитополучатель продолжает учебу в магистратуре, докторантуре, резидентуре или по программе профессионального или высшего образования второго уровня. Установленный для возврата кредита срок у разных кредитных учреждений может отличаться.

    Как получить кредит под поручительство государства?

    В комиссии по предоставлению кредитов своего факультета или высшего учебного заведения заполни анкету-заявление и подай ее в комиссию вместе с другими необходимыми документами.
    Когда вуз получит подтверждение запроса кредита, студент должен явиться в банк, захватив с собой паспорт. В банке он предъявляет паспорт, открывает счет и заключает кредитный договор.
    В банк должен явиться также поручитель, чтобы открыть счет и заключить договор поручительства. Необходимо взять с собой паспорт и справку о зарплате. Поручитель должен знать имя, фамилию и персональный код студента, за которого он поручается.


    После заключения договора о кредите и поручительстве студент получит кредит в течение примерно трех - четырех недель. Перед тем как банк выполнит перечисление денег, Учебный фонд проверит список кредитополучателей и организует получение поручительства государства. Кредит на учебу банк перечислит на счет вуза, а кредит студенту студент получит на свой счет.

    Выплата кредита

    Порядок выплаты кредита на учебу и кредита студенту одинаков. Кредит необходимо начать выплачивать с 12-го месяца по окончании учебы или с третьего месяца после исключения из списка учащихся.

    Срок выплаты кредита и процентов по кредиту продлевается, и проценты не надо платить за время, когда студент находится:
    в отпуске по беременности и родам или в послеродовом отпуске;
    в отпуске по уходу за ребенком до достижения им полутора лет и не работает полное рабочее время.


    Если во время учебы или возврата кредита у студента рождаются дети, то по окончании вуза кредит студенту погашается в размере 30% от не выплаченной суммы за каждого ребенка. Если кредито-получатели - оба родителя, это условие распространяется только на одного из них (по выбору).

    Кредиты на учебу за границей

    Размер кредита на освоение учебных программ, которые не осуществляются в латвийских высших учебных заведениях, устанавливает созданная министерством образования и науки комиссия по предоставлению кредитов на учебу за границей.

    Размер кредита на учебу устанавливается с учетом установленной платы за обучение.

    Размер кредита студенту устанавливается с учетом расходов на проживание в конкретной стране.

    Общая сумма кредита на учебу за границей для одного учащегося не превышает 15 000 латов на освоение одной учебной программы, а на освоение нескольких учебных программ (в общей сложности) - не более 20 000 латов.

    Запрос на предоставление кредита на учебу за границей рассматривает созданная министерством образования и науки комиссия по предоставлению кредитов на учебу за границей, в состав которой входят представители тех министерств, в ведении которых находятся вузы, а также Учебного фонда и утвержденного министерством образования и науки самоуправления.

    Министерская комиссия подает утвержденные списки запросивших кредиты в Учебный фонд.

    Министерская комиссия извещает запросивших кредиты на учебу за границей об утвержденных запросах и о кредитном учреждении, которое обслуживает соответствующего запросившего кредит.


    На что следует обратить внимание, беря на себя кредитные обязательства?

    Беря на себя какие бы то ни было кредитные обязательства, необходимо тщательно оценить их соотношение со своим нынешним и ожидаемым в будущем материальным положением: стабильная ли у меня работа; достаточными ли будут мои доходы, чтобы вернуть кредит? Особенно тщательная и обдуманная оценка необходима при получении ипотечного кредита, срок возврата которого может быть очень долгим. 

    Поэтому, планируя взять на себя какие-либо кредитные обязательства, тщательно обдумайте и подробнее узнайте у специалиста по кредитам о наиболее выгодном для Вас:

    1) виде платежа - возвращать кредит регулярными платежами одинакового размера или выплатами основной суммы одинакового размера. В первом случае выплаты кредита не меняются, и проценты по ежемесячным платежам начисляются с общей суммы кредита. Во втором случае платежи каждый месяц сокращаются, так как проценты по ежемесячным платежам начисляются с оставшейся основной суммы кредита, которую еще предстоит выплатить. Сначала эта сумма может быть больше, но затем она сокращается на упомянутый в первом случае ежемесячный платеж;

    2) валюте кредита. Валютный курс может колебаться, и эти колебания могут повлиять также на размер ежемесячных платежей. Поэтому, консультируясь со специалистами финансовых учреждений, тщательно оцените, в какой валюте Вам выгоднее взять кредит;

    3) залоге кредита (если таковой необходим) - убедитесь, соответствует ли стоимость планируемого залога, например, квартиры, стоимости необходимого залога;

    4) сроке возврата - чем дольше будет выбранный Вами срок, тем большей будет осуществляемая Вами переплата. Необходимо, конечно, оценить и то, насколько большую сумму Вы можете выделять ежемесячно на погашение кредита;

    5) возможном решении в случае внезапных финансовых затруднений (например, "кредитных каникулах");

    6) договоре кредитодателя и кредита. Обратите внимание на:
    репутацию кредитодателя (стабильно ли и пользуется ли доверием финансовое учреждение);
    конкретное предложение кредита - тщательно изучите и узнайте все условия кредита и устанавливаемые договором обязательства. Выясните у специалиста по кредитам все неясные вопросы, даже если они кажутся незначительными. Ответить на эти вопросы и разъяснить все неясности - обязанность специалиста по кредитам;
    сравните предложение кредита с предложениями других кредитодателей (обратите особое внимание на принципы образования процентных ставок и на пени, предусмотренные за несоблюдение графика выплаты кредита) - сравнивайте только одинаковые критерии!


    7) процентной ставке кредита.
    преимущества меняющейся ставки в том, что обычно ее проценты ниже, чем у фиксированных ставок, так как часть риска колебаний процентных ставок берет на себя клиент, которому обычно через 3-6 месяцев производится перерасчет процентных платежей, в результате чего ежемесячный платеж может как возрасти, так и сократиться - в зависимости от изменений процентных ставок;
    фиксированные процентные ставки освобождают клиента от всяких забот о возможном увеличении процентных выплат в связи с изменениями на денежном рынке под влиянием экономических колебаний. Риск роста процентов берет на себя банк, и процентные выплаты клиента не меняются на протяжении всего срока действия договора. Правда, фиксированные процентные ставки обычно выше меняющихся.


    Обратите внимание и на годовую процентную ставку (ГПС), которую кредитодатель обязательно должен указать в предложении кредита, и которая образуется по одинаковым критериям во всех финансовых учреждениях. ГПС включает в себя общие выплаты по кредиту, включая проценты и все другие известные дополнительные выплаты и комиссионные, которые потребитель должен платить за кредит. Подумайте, удастся ли Вам имеющимися финансовыми средствами покрыть также остальные включенные в ГПС платежи, помимо ежемесячных выплат по кредиту?

    И главное - помните, что кредит и лизинг налагают дополнительные обязательства и ответственность, поэтому улучшат качество Вашей жизни лишь в том случае, если Вы действительно можете их себе позволить, то есть:

    1) Ваши доходы стабильны;

    2) имеющиеся или будущие кредитные обязательства не превышают 30-40% Ваших доходов;

    3) Вы (желательно) делаете накопления "на черный день" в размере по меньшей мере 10% Ваших ежемесячных доходов.


    Когда можно занимать?

    Вы можете рассмотреть мысль о заимствовании, если:
    не хватает накопленных средств для приобретения товаров, а доходы недостаточны, чтобы осуществлять ежемесячные платежи;
    ясно, что потраченная на приобретение услуги или товара сумма "прорубила бы значительную брешь" в бюджете и ограничила размер тех денег, которые следовало бы отвести на необходимые повседневные расходы;
    нет желания тратить накопления на приобретение товаров.


    Всё же следует помнить, что заём для человека является дополнительным обязательством и ответственностью, поэтому он улучшит качество Вашей жизни, только если Вы действительно можете себе его позволить - это означает:
    Ваши регулярные доходы достаточно велики и стабильны, чтобы осуществлять ежемесячные платежи;
    общие ежемесячные платежи по займу не превышают 30-40% доходов;
    при оформлении кредита, после отчисления всех ежемесячных платежей (основной суммы кредитов и платежей по процентам) общая остающаяся сумма нетто-доходов Вас и Вашей семьи на каждого члена семьи превышает сумму, которая не меньше рассчитанного Центральным статистическим управлением ЛР прожиточного минимума;
    Вы (желательно) делаете накопления "на чёрный день" в размере не менее 10% своих ежемесячных доходов.
    Помните, что выполняя свои кредитные обязательства следует быть очень дисциплинированным, так как от этого зависит Ваша кредитная история. Хорошая кредитная история позволит Вам в будущем получить более выгодные условия кредита. Свою кредитную историю Вы можете удостоверить документами о своих прежних или нынешних финансовых обязательствах. 1 января 2008 года начал работать Регистр кредитов Банка Латвии, обеспечивающий сбор, централизованное накопление и хранение сведений о заёмщиках и поручителях заёмщиков, их обязательствах и ходе их выполнения.


    Положительная кредитная история создаётся дисциплинированным выполнением кредитных обязательств. Положительным считается также, если, предвидя трудности с возвращением какого-нибудь кредита, Вы заранее договариваетесь с заимодавцем о продаже своего имущества и полностью улаживаете свои кредитные обязательства. В свою очередь проблемы с возвращением кредита, начиная с задержанных платежей и заканчивая не возвращённым кредитом, создают Вам отрицательную кредитную историю.

    Со стороны банков кредиты для клиентов, имевших проблемы с возвращением кредита, считаются рискованными и поэтому к ним применяется более высокая процентная ставка. В кредите может быть и вовсе отказано.


    Процентные ставки

    Некоторые финансовые учреждения предлагают по разному рассчитывать плату за заём денег, поэтому в договорах указываются разные проценты, которые кредито-получатель нередко может перепутать.

    В договорах займа могут предложить такие проценты:
    проценты от суммы займа в месяц
    Сумма ежемесячно уплачиваемых процентов одинакова, так как рассчитывается от общей суммы выданного кредита*, **
    проценты от суммы займа в год
    Это число рассчитывается путём умножения суммы займа в месяц на 12*, **
    проценты от остатка займа в месяц
    Проценты рассчитываются от не возвращённой суммы займа, и, при сокращении остатка займа, сумма процентов уменьшается*, **
    проценты от остатка займа в год
    Это число подсчитывают, умножая проценты от оставшейся суммы на 12.
    проценты подорожания товара
    Это число рассчитывается, учитывая, на сколько процентов подорожал товар на протяжении всего времени займа, путём деления первоначальной суммы цены товара (комиссионные и проценты) на цену товара, которую надо уплатить в период возврата всего кредита*, **
    проценты подорожания товара в год
    Это число рассчитывается делением общего процента подорожания товара на продолжительность договора в годах*, **
    проценты подорожания товара в месяц
    Это число рассчитывается делением общего процента подорожания товара на продолжительность договора в месяцах*, **


    Каждый кредитодатель старается указать в договоре другой вид процентов,которые несравнимы между собой и не дают полной картины истинного размера займа. Дополнительно, займодавцы стараются назначить различные комиссионные. Поэтому у кредитополучателя на самом деле нет возможности оценить, какое из предложений наиболее выгодное. Поэтому в договорах следует указывать годовую процентную ставку (ГПС). Это число рассчитывается по специальной формуле, которая в Латвии установлена правилами Кабинета министров №257 от 13 июня 1999 года "Правила о договоре кредитования потребителя".



    k – число займов;
    k' – число выплат или платежей;
    k – сумма займов;***
    A' _k' – сумма выплат k';
    m – последний заем;
    m' – последняя вылата или платеж;
    t_k – интервал времени, выраженный в годах и частях года, между займом Nr.1 и дальнейшими займами с Nr.2 до Nr.m;
    t_k' – интервал времениs, **выраженный в годах и частях года**, между выплатой или платежом Nr.1 и выплатами и платежами с Nr.1 до Nr.m' ;
    i – годовая процентная ставка, которую можно подсчитать (алгебраически или с помощью компьютерной программы), если остальные величины известны из кредитного договора или других источников.
    ГПС включает в себя все параметры кредита - цену товара, первый взнос, комиссионные, уплаченные в момент оформления кредита, а также проценты и другие платежи, которые следует платить займодателю во время использования кредита.

    Пример:
    Рассмотрим формулу ГПС приобретённого в беспроцентный кредит телефона:
    цена телефона составляет 100 латов, Вам предлагают «беспроцентный кредит» - платить за него 10 месяцев, каждый месяц – по 10 латов. Это означает, что в цену телефона включена также и плата за одолжение денег. Формула ГПС приобретённого в беспроцентный кредит телефона выглядит так:


    Чтобы подсчитать цену кредита, выраженную в ГПС, надо найти такое значение «i», которое, при подстановке в формулу, уравнивает правую и левую стороны уравнения, т.е. даёт 100. * В данном случае ГПС составляет 26,67%, i = 26,67.

    * Это необъективный и несравнимый показатель полной цены, и он всегда будет меньше ГПС, которая рассчитана в соответствии с требованиями закона.
    ** Такую процентную ставку больше нигде в мире не применяют, и она всегда будет заметно меньше, чем ГПС, которая рассчитана в соответствии с требованиями закона.


    Виды кредитов

    На рынке существуют разные виды кредитов, которые можно сгруппировать по различным критериям - по виду обеспечения, по условиям сроков и процентов, по займополучателям и целям займа и по др.

    Потребительский кредит

    Потребительский кредит является займом финансового учреждения потребителю. От других кредитов он отличается, главным образом, тем, что предназначен только для использования физическими лицами, а не для хозяйственной деятельности - развития предприятий и т.п., и для него, в основном, не требуется обеспечение, или залог. Обычно у потребительского кредита сравнительно короткий период возврата, например, в отличие от ипотечного кредита - 30-ти лет, и сумма кредита обычно не превышает 8-10 зарплат.

    Потребительский кредит может быть как денежным займом, или кредитом (наличные, деньги по перечислению, кредитная карта, овердрафт и т.п.), так и финансированием товара или услуги (путешествие, бытовая техника, ремонт, мебель, автомашина и т.п.).

    Кредит для покупок

    Кредит для покупок в основном является продуктом, который покупает клиент - итак, он в процессе покупки не видит денег, но получает выбранный товар или услугу. 

    Кредит для приобретения товара или услуги может быть оформлен как в филиалах финансовых учреждений, так и у представителя товаров или услуг - торговца.

    Денежный кредит

    Денежный заём является кредитом денег, которые зачисляются на счёт клиента или выплачиваются наличными. В таком случае клиенту предоставляется свобода действий с наличными деньгами, то есть, он может приобрести ряд товаров или потратить часть денег на товары или услуги, а остальную сумму денег отложить и использовать, когда в ней будет наибольшая необходимость.


    Лизинг

    Лизинг - это финансовая услуга, по существу являющаяся арендой объекта лизинга. Лизингодатель передает получателю лизинга право на использование объекта лизинга в обмен на установленные договором платежи.

    В Латвии доступно несколько видов лизинга - финансовый, оперативный и полно сервисный лизинг.

    Используя лизинг, можно приобрести не только автомашины, но и недвижимость, коммерческий транспорт, производственное оборудование, электротовары и бытовую технику, а также товары широкого потребления.

    Автолизинг

    Автомашину можно купить: 
    -используя личные средства;
    -используя автолизинг;
    -используя автокредит.

    Самое существенное отличие кредита от лизинга заключается в том, что, делая покупку в кредит, кредитополучатель становится владельцем купленной автомашины и выплачивает финансовому учреждению одолженные деньги, а также проценты по кредиту. Оформив же лизинг, получатель лизинга не является владельцем покупки - владельцем является лизингодатель, а получатель лизинга является только держателем, или пользователем покупки (вещи). То есть, если автомашина куплена в кредит, она является собственностью кредитополучателя, но заложена в пользу кредитодателя. Купленная же в автолизинг автомашина является собственностью лизингодателя до окончания срока лизинга, а в качестве "держателя" в техническом паспорте записан получатель лизинга.

    Оперативный лизинг

    В случае оперативного лизинга, или аренды получатель лизинга (арендатор) осуществляет арендные платежи в течение всего периода лизинга, получая взамен право пользоваться предметом аренды. Арендные платежи по оперативному лизингу меньше, чем в случае финансового лизинга.

    По окончании периода аренды клиент имеет возможность:
    -выкупить автомашину (сразу или внося платежи постепенно);
    -вернуть автомашину лизинговой компании;
    -найти на автомашину другого покупателя;
    -передать автомашину лизинговой компании в качестве первого взноса.

    Финансовый лизинг

    В случае финансового лизинга (аренда с правом выкупа) лизинговая компания по поручению клиента покупает объект лизинга и передает его в пользование клиента на взаимно согласованных условиях. С внесением последнего лизингового платежа объект переходит в собственность клиента.

    Полный сервисный лизинг

    В случае полно сервисного лизинга в дополнение к объекту лизинга клиенту предлагаются и другие преимущества - вместо клиента осуществляется страхование автомашины, ее регистрация в Дирекции безопасности дорожного движения, покрываются ежегодные пошлины на транспортное средство и оказываются др. услуги. Расходы на эти услуги прибавляются к ежемесячным лизинговым платежам.

    Автокредит

    Автомашину можно купить: 
    -используя личные средства;
    -используя автолизинг;
    -используя автокредит.

    Самое существенное отличие кредита от лизинга заключается в том, что, делая покупку в кредит, кредитополучатель становится владельцем купленной автомашины и выплачивает финансовому учреждению одолженные деньги, а также проценты по кредиту. Оформив же лизинг, получатель лизинга не является владельцем покупки - владельцем является лизингодатель, а получатель лизинга является только держателем, или пользователем покупки (вещи). То есть, если автомашина куплена в кредит, она является собственностью кредитополучателя, но заложена в пользу кредитодателя. Купленная же в автолизинг автомашина является собственностью лизингодателя до окончания срока лизинга, а в качестве "держателя" в техническом паспорте записан получатель лизинга.

    Кредит на покупку автомашины без залога

    Кредит на покупку автомашины является займом частному лицу. Заимодавец предлагает возможность одолжить наличные деньги на покупку автомашины на определенный период (обычно от 3 до 7 лет).

    Кредит на покупку автомашины под залог

    Кредит на покупку автомашины под залог - долгосрочный заем. В этом случае учреждение-кредитодатель одалживает денежные средства под залог. Залогом как правило является покупаемая автомашина. После выплаты займа автомашина переходит в собственность частного лица.

    Rambler's Top100